中报发布季，越来越多的上市公司探索更加生动化、多样化的方式展示半年度业绩，让投资者更便捷、更深刻地了解公司。

笔者发现，中国邮政储蓄银行在半年报和业绩亮点H5的设计上别出心裁，运用计算机世界的二进制符号“0”“1”作为元素组成了该行A股和H股股票代码“601658”和“1658”，设计体现了重视科技的巧思。这不仅体现了邮储银行对投资者的高度重视，也折射出该行坚持科技兴行，加快数字化转型，通过科技赋能发展的决心。

图片来源：邮储银行2021年半年度业绩亮点H5封面图

信息技术改变了银行的服务模式、拓宽了银行的发展空间、加快了银行的转型步伐，数字化转型成为银行业蓄力新动能的战略之举。各大银行纷纷将发展金融科技提升到战略层面，加大对科技的投入力度。

作为最年轻的国有大行，中国邮政储蓄银行上半年在金融科技领域表现出彩。截至2021年上半年，邮储银行信息科技投入52亿元，占营业收入的3.30%。在金融科技领域的不断投入，带来的是大批金融科技成果和出色的业务表现。

正如邮储银行董事长张金良在中期业绩发布会上所言，“过去，扎根县域、连接城乡是邮储的金字招牌；如今，科技的力量使我们线上线下深度融合，满足客户更加多维的需求。”

值得注意的是，随着科技赋能的步伐加快、乡村振兴政策的号召以及市场环境的变化，邮储银行提出 “打造服务乡村振兴和新型城镇化的领先的数字生态银行”，而这又意味着什么呢？

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加大科技投入，提速新零售转型

对于零售业务而言，C端客户的服务一直都是重中之重，银行也不例外。客户偏好的变化，决定了银行业务转型的方向。

近十年来，随着互联网、移动手机的普及，银行零售客户向线上加速迁移。尤其是去年疫情的爆发，更是加快了这一趋势。根据波士顿咨询发布的《2021年全球零售银行业报告》，疫情发生以来，网上银行的使用率增长了23%，手机移动银行的使用增加了30%。

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零售客户对线上渠道的青睐，凸显了银行业发展金融科技的必要性和紧迫性。对于拥有近4万个深度下沉的营业网点、覆盖6.3亿户个人客户的邮储银行来说，未来零售转型能达到怎样新的高度，很大程度上就要看金融科技能带来多大的赋能效果。

近年来，邮储银行启动了一系列重大改革措施，特别是加大金融科技领域投入及科技人才引进力度，把每年营业收入的3%左右投入到科技领域。

金融科技的快速发展，离不开人才队伍的建设。自2019年以来，邮储银行连续两年实现总行科技队伍翻番，目前参与信息科技建设的自主研发和外包的IT人员已经超过1万人。

资金、人才两大资源的持续注入，邮储银行的金融科技建设进入到快速发展期。张金良表示，目前邮储银行正在全力以赴地推进“345”工程计划，即三个核心、四个新一代、五个基础平台。

其中，“三个核心”就是个人业务核心、公司业务核心和信用卡核心；“四个新一代”就是新一代个人业务核心系统、新一代信贷业务平台、新一代资金业务平台、新一代中间业务平台；“五大基础平台”即邮储大脑、大数据平台、云平台、互联网金融平台、区块链服务平台。可以说，“345”工程计划几乎涵盖了银行所有的产品和服务。

“345”工程计划的顺利推进，对邮储银行零售业务实现转型发展的促进作用是显而易见的。以“四个新一代”中的新一代个人业务核心系统为例，该系统具备每秒5.5万笔以上的交易处理能力，能够支撑全行超6.3亿个人客户、十几亿账户的服务需要，这也是迄今为止银行业最大的分布式架构系统，为邮储银行实现一流大型零售银行的愿景打造了强有力的新引擎。

在科技兴行理念下，邮储银行新零售转型加速推进。例如，依托邮储银行客户经理云工作室，客户可以在手机银行一键获取客户经理联系电话和微信，与客户经理进行一对一咨询；通过“极速贷”、小微易贷等线上贷款产品，符合条件的客户最快几分钟就可获得贷款；客户经理拿着移动展业设备，可以在田间地头现场办理、现场签约、现场放款，把“窗口服务”转变为“门口服务”；通过手机银行，县域农村客户也能在手掌之上、方寸之间就可享受邮储银行丰富的金融服务。

数据显示，截至2021年6月末，邮储银行手机银行客户规模达3.14亿户，上半年手机银行交易金额达6.75万亿元，同比增长24.71%，手机银行活跃客户数突破4300万户；小额贷款当年线上放款笔数占比高达94.53%。

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布局场景金融，打造数字生态银行

作为获客的重要窗口，日新月异、种类繁多的场景是银行发力零售金融的关键所在。金融科技发展至今，“无科技不场景，无场景不金融“已经成为银行业的共识。据悉，全球最具价值的前100家银行中，七成以上已通过建设开放银行平台等模式投入场景生态建设浪潮。

在最新中报中，邮储银行也明确提出了“打造服务乡村振兴和新型城镇化的领先的数字生态银行“的战略目标，这也是该行“十四五”规划纲要中的新提法。

事实上，近年来，邮储银行就一直在探索线上生态布局，努力构建“无我”“无界”“无形”的场景化金融服务。“无我”，就是在服务理念上，依托大数据等科技应用，个性化服务客户，将银行标准化产品转为客户定制化服务，为客户、股东和员工持续创造价值。“无界”，就是在服务渠道上，打破时空界限，将有限的网点和无限的网络相结合，使金融服务既有线上智能服务的便捷和效率，又有面对面服务的温度和深刻理解。“无形”，就是在服务产品上，把金融产品嵌入到百姓生活、社会场景中，既“无形”又无所不在，打造“金融+生活”“金融+经营”的生态服务体系，使我们的服务更智慧、更便利、更贴心。

图片来源：邮储银行2021年半年度报告

目前，该行“邮储食堂+邮政服务+生活场景”线上生态布局日趋成熟，“网点+商圈”线下生态圈建设稳步推进。值得一提的是，作为该行打造金融生态的重要成果之一，“邮储食堂”跟随邮储银行的展位近日成功亮相2021年中国国际服务贸易交易会，受到人们的关注。通过“邮储食堂”现场互动体验屏，参观者可以现场体验“邮储食堂”进行购物，成为“邮储食堂”会员后即可享受20多万种商品低价直供及增值服务的权益。

如果说什么最能体现邮储银行在场景金融布局上的努力，恐怕非今年上半年筹建的直销银行邮惠万家莫属。

谈及设立直销银行的初衷，张金良在业绩发布会上直言，“我们想通过直销银行的设立，将金融服务嵌入到商户、消费者等生产生活场景当中去，使我们的服务更加智慧、更贴心，也更便利。尤其是，我们想用互联网思维在‘三农’和小微领域探索出一条更加便捷、高效的金融服务路径，使得我们的金融服务触达更多的人群。”

据介绍，邮惠万家银行致力打造四大平台——场景金融平台、普惠信贷平台、大众财富平台、数字乡村平台。其中，打造场景金融平台，聚焦“三农”和小微的需求，融入产业链；打造数字乡村平台，连接农村各类生产、生活场景，在提供金融服务的同时，提供平台支持，实现农村基层党建、政务管理、社区服务、购物出行等全方位的数字化升级。据张金良透露，在这方面，已经在福建等地区已经有了一些试验，接下来将以更大的力度向全国推广。

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注重科技赋能，紧抓乡村振兴机遇

“我们深知，只有为客户创造更多价值，才能实现我们自身的价值，实现企业的终极意义。”对于邮储银行来说，科技赋能、数字化转型带来的不仅是自身业绩指标的优化提升，更重要的是在便捷的金融服务中展现对社会责任的担当。

不久前，“乡村振兴促进法”正式施行，《金融机构服务乡村振兴考核评估办法》正式印发。这项重大决策对金融服务“三农”工作提出了新的要求，同时也创造了新的机遇。

近4万个营业网点深度下沉、覆盖广泛、布局均衡，覆盖中国99%的县（市），这种独一无二的资源禀赋使得邮储银行在全面实施乡村振兴战略的时代浪潮中注定大有作为。据悉，邮储银行结合自身资源禀赋，制定了2021年及“十四五”时期服务乡村振兴战略规划。“十四五”时期，邮储银行将力争每年涉农贷款投放不低于5000亿元，全力做好乡村振兴金融服务。

图片来源：邮储银行2021年半年度报告

在服务“三农”的长期实践中，邮储银行也在不断利用科技对服务模式进行迭代升级。成立14年来，邮储银行逐渐实现了从“走街串巷跑客户”到“平台合作、批量开发”、从“线下触达”到“线上线下有机融合”、从“铺人设点、单打独斗”到“科技赋能、协同合作”的服务转型，让金融服务“三农”变得更加便捷。

线上提速方面，为了解决好农村基础金融服务“最后一公里”问题，邮储银行大力推广手机银行，提升线上服务能力。同时，邮储银行把线上业务作为全行“三农”金融业务发展的“一号工程”，创新推出了小额“极速贷”、小微易贷等系列线上产品。

线下服务方面，邮储银行在加快网点智能化转型的同时，积极在县域地区应用移动设备，为广大农户提供开户、信贷等金融服务，让金融服务走出网点，走向田间地头。

“全面推进乡村振兴，加快农业农村现代化，深入推进新型城镇化，提升城乡融合发展是国家‘十四五’重点战略，让大多数农民有邮储银行的授信，为亿万农户提供综合金融服务，是邮储银行的梦想，也是我们的资源禀赋和目标所在。” 邮储银行行长刘建军在中期业绩发布会上表示。

截至2021年6月末，邮储银行涉农贷款余额1.52万亿元，较上年末增加1,049.84亿元，余额占全行各项贷款的比例约为四分之一。

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借助智能风控，纾解小微企业融资难题

金融科技不仅促进了邮储银行的业务发展，而且在风险控制、资产质量提升上也发挥着举足轻重的作用。

众所周知，“三农”及小微贷款具有小额分散、客户数量大、信息不对称、缺少有效抵押物等特点，金融机构服务“三农”、小微企业素来存在“两高一难”的问题——成本高、风险高、管理难。这对于金融服务主要面向“三农”、小微企业的邮储银行而言，无疑是个挑战。

近年来，邮储银行通过科技赋能，利用大数据、互联网等技术，结合线下资源，通过“C+B+G+P”四个渠道，逐步建立农业农村大数据库，优化完善风控模型和授信模型，出色地解决了能不能贷、贷多少的问题。

在小微金融风控方面，邮储银行依托工商、司法、征信、税务、发票等数据，优化贷前自动评价模型，完善自动风险预警和“触发式”贷后检查功能，进一步提升风险预警能力。截至2021年6月末，邮储银行普惠型小微企业贷款余额8,905.03亿元，占全行各项贷款比例超过14%，稳居国有大行前列，真正把“做小做微”落到了实处。

值得一提的是，为了实现在审批授权环节实现更加精细化的管控及监管对统一授信管理要求，邮储银行结合实际工作需要专门打造了集授信全流程和额度管控为一体的统一授信管理系统。该系统正式投产上线以来，不仅大幅提升了该行业务办理效率，而且充分发挥了金融科技助力银行智能风控转型的作用，促进了授信业务实现高质量发展。

通过智能风控提供良好的客户体验，邮储银行正将风险管理真正打造成核心竞争力。与此同时，在智能风控的助力下，邮储银行的资产质量和风险抵御能力也在不断优化提升。

截至今年6月末，邮储银行实现不良贷款率0.83%，较上年末下降0.05个百分点，资产质量保持行业领先水平；风险抵补能力持续增强，拨备覆盖率达421.33%，较上年末上升13.27个百分点。

可见，经过上市以来每个季度的验证，不仅证明了邮储银行的“一大一小”信贷投放策略行之有效，更证明了该行对资产质量的前瞻研判和审慎分类，经受住了疫情下的压力测试。