《财经》新媒体 舍予/文 潘西/编辑

近日，互联网保险乱象迎来监管部门“重拳”出击，保险企业的相关业务将被提高要求。对此，轻松集团给出的药方是：敬畏监管、尊重规则。在轻松集团看来，坚持正确的企业价值观导向，坚持长期主义，才能保持健康发展。

7年来，轻松集团链接行业上下游企业，布局了全生命周期的健康服务体系，通过加码科技、安全、创新等各维度的投入，构建“保+检+医+药”的大健康生态闭环，向成为健康保障科技平台的目标进一步迈进。

从轻松集团的发展轨迹来看，创新与变革已经成为其刻在骨子里的基因，而这一基因也将加速互联网保险回归普惠、保障的本质，推动普惠型保险可持续发展，真正实现“让每个家庭都拥有应对疾病的勇气和力量”的愿景。

重拳出击告别“野蛮生长” 互联网保险面临转型

互联网保险起步于1997年，伴随着互联网经济的迅猛发展，自2012年开始进入了井喷式的增长阶段。据中保协公开数据显示，2012-2015年4年间，互联网保险保费收入增长近20倍，渗透率在2015年已达到了9.2%。

但是在高速扩张的背后是乱象频发，个别互联网平台涉嫌非法从事保险业务，部分保险机构存在互联网保险产品定价风险突出、线下服务能力不足、销售误导和投诉纠纷较多、销售和技术服务费用虚高、用户信息被非法利用等诸多问题。

令人可喜的是，监管部门正通过陆续出台政策文件、采取专项整治等有力措施来引导规范市场的发展，互联网保险将经历一场对“野蛮生长”的告别。

强监管下，互联网保险机会在哪？有分析人士指出，从长远来看，政策调整后的互联网保险行业将进入健康发展的轨道，业务结构开始主动转型，未来具有巨大的发展潜力。

事实上，机遇与挑战总是如影随形。在过去的7年里，轻松集团一直围绕“健康保障”这个核心领域来布局产业，并以长期主义作为发展战略，通过在互联网保险产品的安全、创新等各个维度上的不断投入，形成了目前的企业护城河。

2016年，轻松集团取得保险经纪牌照，推出互联网保险平台——轻松保严选。相比传统的保险模式，轻松保严选利用自身科技和场景优势，通过不断与数据、科技产业融合发展，创新性地实现了产品设计、精准营销、保险出单、投资理赔等环节的数字化、线上化和自动化。

展开全文

在用户层面，轻松集团提供“事前保障+事后救助”相结合的一站式健康解决方案，全方位、多维度的为用户提供健康保障服务。据悉，2021年，轻松集团先后与安盛保险集团、京东安联等达成战略合作，落地了卓越守护百万住院医疗保险、京东安联超惠保百万医疗险等保险产品，覆盖数千万家庭用户。

在产业生态链布局中，链接上下游企业，推动家庭抵御疾病风险能力，从保、检、医、药等方面，多维度打通用户端、资金端和医疗保障端，构建轻松筹、轻松保严选、轻松健康、轻松公益在内的的大健康生态闭环。

轻松集团创始人、董事长兼CEO杨胤表示，做有耐心的长期主义者，是轻松集团的发展战略。同时也要随机而变，抓住符合长期价值的机遇，更好地帮助用户管理家庭健康风险。

看懂经济研究院特约研究员金天认为，互联网保险行业规范发展是大势所趋，一方面传统渠道和人员的展业效能有待提升，另一方面互联网场景下保险产品自身的创新需求也更加急迫。从长期看，保险公司需要基于各自的资源禀赋做好差异化定位，充分利用线上场景和大数据资源塑造竞争优势。

行业进入智能化下半场 科技创新成降本增效利器

互联网保险的崛起，孕育了许多互联网保险平台，同时，一些传统保险公司也开始发力互联网保险，越来越多的企业入局，使得互联网保险市场的竞争十分激烈。

根据行业测算，截至2020年12月，互联网保险用户数量约2.6亿人。预计2030年中国互联网保险市场规模将接近3.3万亿元。面对如此庞大的市场，想要在竞争中独树一帜，平台所需要的不仅仅是整合资源，能否根据具体用户画像精准推荐，能否把控解析保险产品成为竞争关键。

相比部分互联网保险平台仍停留在产品代销的原始发展阶段，轻松集团已在区块链、大数据、人工智能等方面进行了不断创新和探索，在产品、运营和风控等层面均取得了重大突破。

早在区块链技术研发之初，轻松集团做了将区块链技术运用在公益和保障领域的尝试，能够很大程度上提升用户的信任。2017年，轻松筹上线“阳光链”，借助公益区块链技术，链接了超过200家公益组织和医院，最大限度整合了公益资源，用户可以看到每一笔款项的具体流动，也让公益变得更加公开、透明。

区块链赋能保险行业，不但可以解决信任问题，还可以降本增效。2018年10月，轻松保严选推出了首款全产业链区块链健康险产品“鸿福e生尊享版百万医疗”，通过实时打通前端渠道、中端承保、理赔和后端再保，有效解决了保险行业此前存在的效率低、成本高、信息共享性差的问题。

此外，轻松保严选利用强大的数据，提供了千人千面的智能健康管理解决方案，落地了“关爱肝病全程保障计划”、惠享e生百万医疗险等多款定制保险产品，将慢性病人群纳入参保范畴、打破了传统保险“只保健康人，不保人健康”的尴尬境地。

科技化方向的转型，不仅是疫情催生的需求，也是行业发展的内生要求。艾瑞咨询报告显示，在中国保险行业高速发展的背后隐藏着多数险企经营惨淡的现状，长期的粗放式发展方式更是带来了诸多行业痛点。因此，科技驱动行业实现高质量发展是必由之路。

复旦大学风险管理与保险学系主任许闲指出，中国的保险科技在赋能型和颠覆型两端的运用已经成为全球重要试验场，加之后疫情时代，我国保险行业数字化转型的加快，科技将进一步成为我国保险市场降低成本和提高效率的重要利器，成为探索保险进一步服务社会民生、参与社会管理的重要工具。

角逐下沉市场 推动普惠型保险可持续发展

传统保险公司的核心客户主要以一二线城市的高净值人群和中产阶层为主，年轻的互联网用户和下沉市场的用户容易被忽视。并且，由于健康险的专业度较高，持续的用户教育和产品顾问式销售较为匮乏，加上保险代理更习惯销售单价更高的其他险种，所以健康险在非一二线城市的发展不尽如人意。

作为下沉市场四大天王的后起之秀，轻松集团旗下轻松筹首创了大病救助众筹模式，打破传统互联网产品的布局，在短时间“征服”下沉市场用户，这恰与我国助力共同富裕、普惠保险的目标不谋而合。

虽然我国基层医疗单位超过百万且分布广泛，但是具备一线诊疗能力的医疗单位在下沉市场中并不多见。合理整合现有医疗资源分配，实现人均医疗资源的提升，对下沉市场的用户而言极为迫切。

轻松筹通过“覆盖广、筹款速度快”的大病救助众筹业务与“区块链技术加持的绿色公益渠道”的轻松公益，为下沉用户群体带来急需的事后健康保障服务。

此外，轻松集团通过场景化的体验式营销，直接推动了销售场景的变革，对于生活在三、四线城市的小镇青年来说，接受门槛更低的同时，用户不再是保险购买的旁观者，而是“直接”的参与者。不仅告别了说教式的保险知识灌输，而且通过参考比对的方式来感性理解保险，有助于激发用户对健康险的深层认知。

在中国精算研究院金融科技中心副主任陈辉看来，互联网保险这几年正在悄悄地改变保险业，除了提升保险掘金下沉市场的能力以外，还提高了消费者对于保险方面的意识，目前已成为大众保险教育的新入口。

值得关注的是，近年来，互联网的快速普及与发展也让“普惠”这一概念得以延伸。其中，作为普惠型保险的“惠民保”在全国多个城市逐步落地，其背后互联网保险机构的加入成为不可忽视的推动力量。

7月26日，“北京普惠健康保”在轻松保严选平台正式上线，相较于市场中普遍健康险的层层限制，北京普惠健康保不限年龄、不限职业、不限户籍、不限健康状况均可保可报。这也意味着，轻松集团在继广西“惠桂保”和“医保南通保”后，在“一城一保·百城普惠健康保障工程”战略布局中又落一子，在普惠的道路上也更进了一步。

中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文认为，“普惠健康保”可对当前医保制度的“痛点”发挥一定的弥补作用，解决看病难、看病贵，防止因病致贫、因病返贫，以及商业保险覆盖率不足等问题。

“从根本上解决大众的健康问题，就是助力促进共同富裕的有效抓手。”有分析人士指出，普惠性保险因为性价比高、覆盖人群广泛等特点，在国家推进共同富裕过程中，将发挥更大作用。

来自中金公司发布的研报显示，预计2030年中国互联网保险市场规模将接近3.3万亿元。未来，轻松集团凭什么来争夺万亿市场？

杨胤指出, 轻松集团目前已收获3000万家庭的信赖，未来将继续通过科技赋能,不断推进产品创新、商业模式创新去撬动更加广阔的市场。

全国工商联原副主席程路认为，互联网保险行业的发展需要慎思笃行和臻于至善。以轻松集团为例，该公司坚守的长期主义和利他共赢精神是这场商业竞争中最关键的获胜点，始终在引领下一个风口。